不久前，商务部发布了关于2020年全国"消费促进月"筹备工作的通知，为进一步释放被冻结的消费需求、进一步激活消费市场情绪、促进国民经济良性循环的顺利流通作出了安排。

在消费补偿过程中，新平台、新媒体、新场景、新技术、新业务类型、新模式，也对支付习惯产生了深刻影响，在信贷消费领域引发了新的竞争。在采访中，记者发现，随着电子商务的发展，依托电子商务平台的信用消费渠道越来越流行，传统的银行信用卡也凭借自身的服务和品牌优势积极抢占市场。

方便和负担能力对消费者来说是最重要的

信贷消费是消费者向银行和其他金融机构借钱购买商品和服务的一种消费形式。随着消费方式的改变，信贷消费的习惯也越来越多样化。

住在江苏省盐城的程东方是一家房地产公司的财务官，是信贷消费的"常客"。她认为，随着购物渠道和方式的改变，她的信贷消费也发生了变化。

一开始，我在与公司合作的银行使用信用卡，通常是在高速等情况下使用。现在，我经常去淘宝网买东西，当离线消费几乎所有的商家都开始用扫描代码付款时，我把花放在第一位的付款方式。程东方说，由于银行使用短信来提供还款提示，他们害怕失去还款信息，所以他们经常只使用借记卡。

27岁的朱杰现在正在从事教育和培训工作。她也是蚂蚁花和JD的忠实使用者。她喜欢网上购物。在她看来，"便利"是她选择这些电子商务信贷消费渠道的主要原因。花钱买白条，这本身就是与网上购物中心相匹配的产品。如果你使用银行信用卡，你必须绑定它两次当你购买它在网上。朱杰举例说，消费机构提供的"面部扫描"验证和指纹识别比信用卡输入密码更方便，这也是吸引自己的一个重要原因。

虽然电子商务提供的信贷消费渠道很受欢迎，但仍有许多传统银行信用卡的忠实粉丝。

来自河北省邯郸的年轻男子石建伟(音译)刚刚开始工作，生活中经常使用银行信用卡。在他看来，银行信用卡不仅能缓解自己的生活压力，及时满足消费者的需求，还能为银行信用卡提供各种优惠和积分，还能给自己带来很多好处。维度？

施建伟说："我是消费货币的新用户，信用额度相对较低。"相比之下，银行信用卡更高，可以享受一些折扣。例如，刷卡可以得到积分，每次你存500点钱，就可以在自动售货机上免费购买可乐。

兆联消费金融有限公司首席研究员董锡庙在接受本报采访时指出，近年来，由于中国经济持续增长，特别是移动支付在用户组合、交易规模和现场应用等方面的快速发展，信贷消费也呈现出新的特点。

董锡庙说，银行信用卡和电子商务产品主要有三个不同之处：第一，客户获取的来源不同。前者来自银行网点，依赖离线POS机和其他支付场景，而后者则依赖于网上购物。第二，客户的特点不同，许多信用卡客户来自银行储户，信用消费经验越丰富，电子商务信用消费客户越年轻，消费习惯越多变；第三，不同的资金来源，信用卡资金更多地来自传统的银行贷款业务资金，而电子商务对于消费信贷来源则比较多样化。

各平台竞相推出优惠活动，以吸引客户

面对日益强劲的消费者需求，银行和电子商务加剧了对信贷消费者的竞争。

据蚂蚁集团生态业务部总经理吴丹丹介绍，在天猫的"6.18"活动中，该公司与500000多家商家携手合作，分期付款提供一千万多种商品的免息服务，为消费者节省了超过10亿元的利息。受花卉带动，成交量增长最快的是花卉和绿色种植、医疗卫生服务、传统营养品，分阶段交易已达到同比增长3位数。自疫情爆发以来，许多企业通过分阶段、分阶段、无利息等服务，最高转化率提高了30%。

目前，消费是一种全方位的访问，包括零售、餐饮、电子商务，人们几乎可以在生活的每一个场景中使用。就产品而言，目前最高免息40天，提供消费期、消费期免息、每月付款等服务，以满足消费者的需求。同时，支出也成为企业经营过程中的"一拳结合"，在刺激企业经营过程中发挥着重要作用。吴丹丹告诉本报，公司在七月份向用户发放了一亿张优惠券，最高消费金额为六百元。

在接受本报记者采访时，负责金融应用的京东表示，自今年初以来，京东的白色脱衣舞业务和京东商城系统中的主要品牌共同向用户提供利息补贴，甚至所有救济服务。"例如，在"6月18日"期间，京东推出了24个阶段的免息补贴。其中，"24个无兴趣阶段"集中在5G商品、家庭生活、电脑数码、运动鞋和服装、妇幼产品等新兴消费领域，参与"3、6、12、24阶段无利息"商品的种类多达数十万。统计数据显示，在"6月18日"期间，京东售出了近5000万件免息商品，并帮助合作商户将其单一销售配额提高了近60%。

不仅如此，JD.com的白条还非常重视在线和离线"集成场景"的渗透。在今年的"6月18日"期间，JD.com的白色条带与JD.com Express、JD.com Health、京西、多点、Tick、3500 Cloud Music、XReli等许多在线消费场景合作。消费者可以通过使用白纸黑字付款和信用卡付款来获得优惠待遇。京东的服务范围包括连锁超市、购物中心、连锁便利店、连锁品牌商店和其他场景，覆盖全国近200个城市的近15000家门店。

电子商务平台一直在运行，传统银行不再闲置，信用卡优惠变得越来越强大，服务也越来越全面。

中国银行银行卡中心负责人告诉本报，中国银行最近在海外购物、留学等跨境消费领域，结合自身的业务优势，推出了一系列优惠措施。

例如，任何信用卡持有人如果注意并绑定"中国银行信用卡"微信官方账户，就会在无限期和无限制的海外地区通过信用卡组织网络消费。如果一笔海外消费达到600元，他就可以得到一个红包，包括回扣奖励和信用卡奖金。例如，中国银行长城银联白金信用卡用户，在今年8月31日前，海外离线实体商家和指定的外部商家通过银联结算网络交易1元或更多，您可以享受每1%的折扣，每张卡每月以1000元为上限。

未来银行和电子商务之间有很大的合作空间。

那么，信贷消费应该选择银行还是电子商务？

事实上，消费信贷行业良性竞争格局正在加快，各种信贷消费渠道和消费情景也呈现出更加互补和一体化的趋势。

花卉将通过其产品的不断创新得到用户的认可。在七月三十日，我们的新产品"每月付款"将为用户提供每月支付业务的新服务，而不收取任何手续费，并会占用较少的开支。例如，用户想要购买5000元的教育课程，只需花费500元完成购买，然后每月自动支付500元。吴丹丹说，自疫情爆发以来，一些企业的经营受到影响，迫切需要新的营销手段来吸引和留住客户。在企业获得"每月付款"后，以用户消费门槛的下降和购买力的提高为交换条件，可以带来更多的订单转变。"从早期的"每月付款"数据来看，一些企业的消费转化率提高了20%以上。

京东金融在信贷消费、网上互联网消费金融市场、白带业务等各种生活情景下加速发展，同时，联合银行深入开拓增量市场，大力增加信用卡市场，加快其数字化进程。"我们向银行输出了以前基于积累的白带业务的用户洞察力、风险管理和操作能力，并与银行、京东等系统内外主要场景联合发行了信用卡。"我们与各方共同努力，扩大信用卡用户的信用卡支付习惯。到目前为止，已有40多家银行发行了超过1000万张联合信用卡。

与此同时，银行也在积极布局。记者从中国工商银行(ICBC)获悉，工行信用卡正积极响应提高国民消费的呼声，采取措施为恢复工人和企业提供消费者支持，给持卡人带来真正的优惠。

在消费场景渗透方面，工行信用卡已在全国200多个城市和数千家商店开设了购物周末消费推广活动，涵盖了商场、超市、旅游景点、餐饮等许多与人民生活息息相关的场景。同时，工行创新了"扫码券"的形式，享受折扣，在微信在商店范围内扫描优惠券成功后，持卡人可以在付款时享受折扣，而吃、喝、玩的折扣则低到50%。

在优惠活动方面，工行信用卡开展"爱买每月刷"活动，对各种信用卡行为给予有效激励，信用卡收集"爱豆"、"爱豆"等多种形式的信用卡满足持卡人的需求，如"爱豆"、"爱豆"等，以满足持卡人的不同需求。同时，工行信用卡积极结合微信、支付宝、云轩支付、京东、苏宁、美团等互联网平台开展网上"绑架卡送红包"优惠活动，推出3500元至60元，箱马鲜活210元至21元，星巴克70元至15元，茶50元至15元，必胜客79元至20元等优惠活动，深受消费者欢迎。

当我还是个研究生的时候，我开始花钱花钱，然后我在工作后申请了信用卡。现在，无论是用银行信用卡，还是花钱，还是用白钞，我都可以随意切换。"北京的白领工人韩丹说，他的小额开支将通过花钱来花掉，大量的消费将使用信用卡，他还将密切关注企业平时提供的各种优惠活动。

对于行业的未来发展，董锡庙认为，虽然银行和电子商务在小额消费信贷方面存在竞争，但合作空间也很大。"银行在资金来源、资本成本和合规管理方面具有明显优势，而电子商务在流程获取和消费场景方面具有突出优势。双方可以在客户资源共享和场景建设等领域加强合作，实现银行、电子商务平台、企业和消费者的多赢，共同促进消费潜力的释放。"董锡庙说。